Як розподілити сімейний бюджет, або За доходами і видатками
На самому початку сімейного життя ми рідко замислюємося про такі низинних речах, як гроші. Все правильно, з милим, як відомо, і в курені - рай, і гени декабристок в нас вирують, даруючи відчуття безмежного щастя. Ах, якби така ідилічна картина сімейного життя збереглася назавжди. На жаль! Реальність стукає у двері та вікна, а ще в поштову скриньку, у вигляді рахунків за квартиру, телефон і платежі по кредиту. І виявляється, що в курені мерзлякувато, а милий ніяк не бажає ділитися заначками, і на заробітки до Сибіру його калачем не заманиш. Ось і доводиться вчитися основам сімейної економіки.
Найсумніше в цій ситуації те, що ніхто не прийде зі сторони і не відповість на виникаючі у нас запитання. Все доводиться пізнавати на власному досвіді. Як правильно розподілити сімейний бюджет по доходах і видатках? Який спосіб його формування вибрати? Як вести цей самий бюджет? Але не варто опускати руки: всім давно відомо, що багатий не той, у кого багато грошей, а той, кому їх вистачає. Ось і потрібно зробити так, щоб зароблених вами грошей вистачало, а фінансові питання не внесли розбіжностей в ваше спільне життя. Давайте спробуємо розібратися разом.
Моделі формування сімейного бюджету
Як відомо, бюджет складається зі статей доходів і витрат. А для того щоб правильно розподілити сімейний бюджет, необхідно спочатку вибрати модель його формування, яка буде для вашої родини максимально комфортною, дієвої та безконфліктної. Хоча варто обмовитися відразу, що в чистому вигляді жодна з цих моделей не працює. І це не голослівне твердження. Якщо задуматися, ви маєте справу з одним з розділів економічної науки - сімейна економіка. А будь-які наукові моделі створюються для ідеальних ситуацій. До нещастя, в реальному житті домогтися ідеалу практично неможливо, але можна до нього прагнути. Отже, розглянемо першу модель формування бюджету сімейної пари.
- Загальний сімейний бюджет
Модель формування бюджету, коли всі доходи подружжя вносяться в загальний «котел» і вже з нього йдуть відрахування коштів на потреби сім`ї. Здавалося б, ідеальна модель, але в кожної з нас є свої захоплення, слабкості і звички. Ось і виходить: для того щоб була можливість «посидіти з подружками в кафе», доведеться робити «заначки».
Навіть при самому грамотному плануванні загального бюджету ви навряд чи внесете цей пункт в статті витрат. Додайте ще й та обставина, що вести облік доходів і витрат потрібно буде одному з подружжя, отже, другий опиняється в ситуації, коли потрібно просити гроші. Погодьтеся, це не кожному може сподобатися. І врахуйте, вам щомісяця доведеться зводити кінці з кінцями, а в разі, якщо грошей не вистачило (а так буває досить часто і від цього ніхто не застрахований), вислуховувати одповідь про нерозумність витрат. Вас влаштовує така ситуація? Якщо так - це ваш ідеальний спосіб формування бюджету сім`ї.
- Частково загальний бюджет
Багато хто називає цю модель компромісом. Вона підійде для тих, хто сумнівається, загальний або роздільний бюджет сім`ї взяти за основу подальшого фінансового процвітання. Потрібно відзначити, що модель близька до ідеалу, особливо для тих, хто має середній рівень заробітку. Але тут теж не обходиться без своїх підводних каменів. Складається такий бюджет не з усієї суми вашого заробітку, а, наприклад, з 70-80%. Інша частина залишається на особисті потреби. Непогано. Але ви забуваєте про те, що ніхто не враховує при такому розкладі вашу роботу - мамою, куховаркою і прибиральницею в одному флаконі. Це за замовчуванням ваш обов`язок, і знімати її з ваших тендітних плечей ніхто не збирається. Але тоді про яку справедливість може йти мова?
І ще одна деталь. Якщо у вас з чоловіком різний розмір заробітної плати, ваші 20-30%, що залишилися після внесення грошей у бюджет сім`ї, будуть сильно відрізнятися від його особистих коштів. Якось несправедливо. Чи не знаходите? Та й можливу проблему з нестачею грошей до кінця місяця теж ніхто не відміняв. Але якщо ви зможете знайти свою істину десь посередині, дана модель стане гарною можливістю тримати руку на пульсі фінансів родини.
- Роздільний бюджет
Цю модель формування бюджету сім`ї називають мало не смертним вироком для шлюбу. Але як показує практика, це не зовсім так, а вірніше, зовсім не так. У Європі роздільний сімейний бюджет - норма життя. І фінансові суперечки стають причиною розлучення в дуже рідкісних випадках. До речі, фінансова захищеність у випадку розлучення у жінок в Європі набагато вище нашої. Але нагадаємо ще раз, роздільний бюджет не означає роздільний шлюб, давайте все ж відокремлювати зерна від полови.
Відмінною рисою роздільного бюджету є те, що подружжя не вкладають свої доходи в загальну скарбничку. Але не потрібно думати, що витрати на потреби сім`ї при такому бюджеті бере на себе хтось один. Зовсім ні. Необхідно узгодити, хто у вашій сім`ї за що платить. І зробити це необхідно максимально коректно і виважено. При роздільному бюджеті ви берете на себе дуже велику відповідальність. До речі, більшість відбулися у фінансовому плані дівчат віддає перевагу саме таку модель формування сімейного бюджету.
Роздільний бюджет не підходить вашій родині, якщо занадто велика різниця в рівнях заробітної плати. Наприклад, якщо один з подружжя - студент, якщо ви перебуваєте в декретній відпустці або на тривалому лікуванні, якщо ви вийшли заміж і не збираєтеся більше працювати. Можливий і такий варіант, що ваш чоловік не хоче, щоб ви працювали. Як кажуть, на смак і колір ... А може бути й так, що ваша незалежність вас обтяжує.
Але яку б модель формування ви не вибрали, все одно доведеться «платити за рахунками». І якщо зі статтями доходу та моделями формування сімейного бюджету все більш-менш ясно, то розподіл витрат необхідно планувати заздалегідь.
Статті витрат сімейного бюджету
Як правило, в середньостатистичній сім`ї статті витрат складаються з умов і способу життя. У першу чергу, всі витрати діляться на обов`язкові (неминучі) і необов`язкові (на яких можна заощадити). По-друге, витрати можуть бути запланованими і непередбаченими. І, по-третє, витрачати кошти можна на загальсімейні або на особисті потреби.
Наприклад, комунальні платежі входять в розряд обов`язкових. Також не уникнути витрат на продукти харчування. А ось покупка одягу (для дорослих) часто може виявитися надмірністю. У всякому разі, ми грішимо невгамовної тягою до придбання все нових і нових предметів гардероба, навіть якщо в цьому немає гострої необхідності.
Що стосується планування витрат, то, наприклад, та ж комуналка, їжа, одяг і взуття, як правило, складають статтю запланованих витрат. Сюди ж можна включити (тобто спланувати заздалегідь) витрати на ремонт, на відпочинок, на придбання побутової техніки, дачі або автомобіля. Незаплановані витрати можуть стати результатом форс-мажорних обставин або несподіваних подій. Адже нещастя, що тягнуть за собою фінансові витрати, запланувати неможливо. А вилитися ці витрати можуть у що завгодно, починаючи від штрафів за неправильну парковку і закінчуючи оплатою послуг похоронної контори.
Однак на щастя, не завжди незаплановані витрати пов`язані з сумними подіями. Незапланованої може стати покупка весільного подарунка друзям або родичам, придбання «з нагоди» який-небудь дорогої речі (в півціни) або палаючої путівки. Тому, як не парадоксально звучить, незаплановані витрати теж треба планувати.
Розподіл бюджетних коштів
Тільки правильний розподіл коштів стане запорукою грамотного планування сімейного бюджету. У загальному і цілому (по науці) половина бюджетних грошей повинна йти на необхідні потреби (обов`язкові платежі і життєво необхідні речі). Тридцять відсотків сукупного доходу сім`ї можна витратити на необов`язкові, але приємні витрати. Саме з них беруться гроші на відпочинок біля моря, на покупку нової шубки або на заміну старого холодильника. Решта двадцять відсотків можуть стати засобами для накопичення або ж перетворитися на недоторканний запас. Саме з нього можна буде взяти гроші на незаплановані витрати, а потім просто заповнити свій НЗ.
А як же бути з особистими коштами? Все дуже просто. Ця стаття витрат повинна входити в першу половину витрат. Тому що особисті кошти кожному члену сім`ї просто життєво необхідні. А вже яку суму буде становити дана стаття, залежить від ваших доходів і вашого способу життя.
Якщо ви вибрали модель роздільного бюджету, то вам з чоловіком доведеться точно і чітко розрахувати всі ваші доходи і загальні витрати вашої родини. Потім визначити (по можливості пропорційно) які витрати візьмете на себе ви, а які дістануться дружину. І нагадаємо. Беручи на себе ті чи інші витрати, згадайте про те, що ви, крім усього іншого, після трудового дня знову працюєте, тільки домогосподаркою. І якщо розрахувати, скільки б ви заплатили приходить домробітниці, то цю суму як видаткову частину повинен взяти на себе ваш чоловік. Звичайно, ніхто не говорить про те, що він повинен платити вам зарплату, просто виражена в грошовому еквіваленті сума повинна бути вирахувана з ваших щомісячних витрат на сім`ю.
І наостанок. Не важливо, яку модель фінансової поведінки ви виберете, загальний або роздільний сімейний бюджет будете вести. Головне - не робити бюджет яблуком сімейного розбрату. Будь-які проблеми і будь-які розбіжності можна подолати.
