Розумна економіка - чи варто брати кредит?
Зміст
«Кредит» - віднедавна це слово міцно увійшло в наш побут. Воно постійно звучить з екранів телевізорів, ми бачимо його на рекламних розтяжках, читаємо на листівках з поштової скриньки. Практично щодня ми отримуємо різноманітні і, на перший погляд, дуже привабливі пропозиції через електронну розсилку і SMS повідомлення.
«Візьміть сьогодні, а заплатите завтра» - ось основна ідея кредитування. І, погодьтеся, звучить це дуже заманливо. Не треба відмовляти собі у всьому і болісно збирати на вподобану річ. Всі мрії можуть здійснитися вже сьогодні, прямо зараз. Так чи варто брати кредит? Може бути кредит - це і є простий і легкий шлях до щастя?
Що таке кредит
Колись кредитування називалося іншим, вже трохи призабутих, словом - лихварство. Заняття це вважалося негідним і всіляко засуджувалося церквою і суспільством.
Сьогодні все змінилося. Слово «кредит» не має негативного забарвлення. Воно стало звичним і буденним. Багато держав живуть «в борг» - що вже казати про людей! Однак, суть кредиту з тих пір аніскільки не змінилася.
Кредит - це коли вам, на першу вимогу, але на певних умовах, видають чужі гроші. В обмін на цю послугу ви повертаєте більше, ніж брали. І навіть якщо ви берете не самі гроші, а товар, сенс від цього не змінюється.
Які ж бувають кредити і чим вони відрізняються один від одного? Різноманітних кредитів безліч - цільові і не цільові, короткострокові і довгострокові, забезпечені і незабезпечені - розібратися у всьому цьому досить складно. Напевно, має сенс зупинитися на кількох найбільш поширених.
- Споживчий кредит
Мабуть, це самий популярний вид кредиту. Його основна відмінність від інших в тому, що банк не буде контролювати ваші витрати. Ви зможете витратити гроші як вам заманеться - купити якусь річ або витратити їх на лікування, поїхати відпочивати або затіяти ремонт. Суми таких кредитів, як і термін їх погашення достатньо невеликі. Для їх отримання потрібно мінімальний набір документів.
- Автомобільний кредит
Іншим поширеним видом є авто кредит. Тут ви отримуєте на руки вже не гроші, а «залізного коня». Автомобіль виступає в якості застави. Лише повністю розрахувавшись з банком ви отримаєте на руки технічний паспорт і станете повноцінним власником свого автомобіля.
- Іпотечний кредит
Іпотека - це кредит на купівлю нерухомості. В якості нерухомості можуть виступати квартира, будинок або земельну ділянку. Мабуть, це один з найбільш довгострокових видів кредитування. Гарантією ваших виплат по кредиту стає та сама нерухомість, яку ви купуєте. Якщо, з якихось причин, виплатити кредит ви не зможете, банк просто відбере її у вас і продасть, повернувши свої гроші.
- Кредитні картки
Рахунок кредитної картки поповнює ваш банк. Таким чином ви можете розплачуватися за покупку, не маючи достатньо грошей. Однак, процентні виплати по кредитних картах досить високі. А якщо ви не поповните вчасно рахунок, то підуть серйозні штрафи.
- Кредит на освіту
Цей, дуже популярний закордоном, вид кредитування тільки-тільки почав з`являтися на Російському ринку. Зазвичай гроші надходять прямо на рахунок вашого навчального закладу кожен семестр. Основна особливість кредиту на освіту в тому, що ви можете отримати відстрочку з виплати основної суми боргу. Тобто, поки ви вчитеся ви будете оплачувати тільки відсотки по кредиту.
Основні переваги кредиту
Звичайно, основним достоїнством кредиту є можливість отримати потрібну річ негайно. До того ж, кредит дає можливість розбити велику, «непідйомну» суму на більш дрібні, які будуть не так обтяжливі.
Іншою перевагою кредиту є фіксована сума платежу. В яких ситуаціях ці «плюси» можуть стати вирішальними?
Коли кредит виправданий
Мабуть, не існує на світі людини, якій би вдалося прожити життя, жодного разу не взявши грошей у борг. Ну або, принаймні, таких людей дуже мало. Адже ситуації бувають дуже різні і іноді кредит дійсно буває виправданий.
Це ситуація коли від термінової виплати залежать життя, здоров`я або майбутнє вас і ваших близьких. Припустимо, ви втратили роботу, а в цей час комусь знадобилася термінова операція. Або просто прийшов час лікувати зуби. Не будете ж ви ходити з пульпітом до зарплати?
До цієї ж категорії відносяться виплати за навчання. Погодьтеся, не дуже розумно кидати інститут на четвертому курсі.
Вигідна угода
Що таке вигідна угода? Це можливість придбати бажане за ціною, набагато нижчою від ринкової вартості.
Припустимо, ви збираєтеся купувати квартиру. Ви з`ясували середню вартість і вже зібрали значну частину суми. І тут ви дізнаєтеся, що хтось із ваших знайомих продає квартиру набагато дешевше, тому що гроші знадобилися терміново. Таке вкладення буде цілком виправданим.
Інший приклад. Ви давно запланували велику покупку. Раптом з`ясовується, що через два місяці ціни на цей товар піднімуться на третину. У такому випадку цілком можна не чекати, а придбати бажане відразу.
Інвестиції
Кредит можна вважати виправданим, коли є можливість змусити гроші, взяті в борг, працювати на себе. Наприклад, молода сім`я планує купувати квартиру. Але ціни на житло постійно зростають і бажана мета не наближається. Тут на допомогу може прийти іпотечний кредит. Сім`я купує квартиру і відразу ж здає її в оренду. Гроші, отримані від здачі, йдуть на оплату кредиту.
Таким чином, через кілька років виявиться, що квартира дісталася їм фактично безкоштовно.
Схожа ситуація може виникнути з кредитом на освіту. Припустимо, ви давно працюєте в якійсь компанії. Вас цінує і поважає начальство, але отримати довгоочікуване підвищення у вас не виходить - немає відповідного диплома. У цьому випадку кредит допоможе вам зробити кар`єру і вийти на новий професійний рівень.
Мінуси кредитів
Звичайно, найбільшим мінусом кредитів є те, що за бажаний товар або послугу ви платите набагато більше їх фактичної вартості. Але крім цього є й інші моменти.
Кредит дає людині помилкове відчуття фінансової незалежності і достатку. Адже ви моментально і без зусиль отримуєте річ, яку, строго кажучи, не можете собі дозволити.
При цьому, як правило, у вас з`являється і додаткова стаття витрат. Особливо це стосується споживчих кредитів.
Купивши норкову шубу, ви будете змушені придбати до неї нові чоботи і сумку. До кільця з діамантом вам знадобиться нове плаття.
А чи варто брати кредит на автомобіль, якщо ви підозрюєте, що навіть витрати на бензин можуть пробити значну пролом у вашому бюджеті? Тоді будь-яка подряпина або дрібна поломка вже точно стануть причиною глибокої депресії.
Коли брати кредит не варто
Фахівці однієї компанії, що займається дослідженням ринку банківських послуг, провели цікаве опитування. У ньому взяли участі люди, що користуються кредитами. Частина з них була дуже задоволена тими можливостями, які надала їм ця система. Інші - відчували себе нещасними і «загнаними в кут».
На підставі відповідей, фахівці компанії виділили кілька основних моментів, які вказують на те, що ризик потрапити в «боргове рабство» занадто великий.
Життя непередбачуване. У будь-який момент можуть відбутися будь-які несподіванки. І далеко не завжди приємні - людина може потрапити в аварію, втратити роботу, просто захворіти. Тому, беручи на себе певні боргові зобов`язання по кредиту, абсолютно необхідно мати деяку «подушку безпеки». Вважається, що «товщина» цієї подушки повинна складати приблизно від 3 до 5 місячних окладів.
Більшість людей має одне джерело доходу - це або заробітна плата, або доходи від власного бізнесу. Однак, сьогодні ситуація не тільки в країні, але й в усьому світі дуже нестабільна - «стрибають» курси валют, ростуть ціни, знижується попит на деякі товари.
Якщо, в силу якихось обставин, людина позбудеться єдиного доходу, він автоматично потрапить в «боргову яму». Адже, у випадку прострочення, йому потрібно буде робити не тільки виплати по кредиту, але ще й оплачувати штрафи.
Наявність інших боргових зобов`язань
Останнім часом з`являється все більше людей, які не впоравшись з виплатами по поточному кредиту, намагаються вирішити цю проблему, взявши новий. Таким чином людина заганяє себе у фінансову пастку. А вона, з часом, неминуче призводить до серйозних психологічних проблем, депресії, а іноді і суїциду.
Не так давно практикуючі психологи додали до різних форм психологічних залежностей ще одну - кредитоманію. Незважаючи на те, що це термін ще не вважається науковим, проблема вже існує.
Фахівці навіть намалювали приблизний портрет потенційного кредитомани. Це - непоправний оптиміст, що легко піддається чужому впливу. Досить часто ці люди ще й фінансово безграмотні.
Брати чи не брати кредит?
Перед тим, як прийняти остаточне рішення, фінансисти і психологи рекомендують добре все прорахувати і відповісти собі на наступні питання:
- Чи варто брати в кредит ту чи іншу річ? Чи так це необхідно? Може бути є інші способи вирішити встала перед вами проблему?
- Переконані ви в тому, що ваші доходи дозволять вам безболісно і регулярно проводити всі виплати по кредиту?
- Чи пам`ятаєте ви про те, що в підсумку ви заплатите набагато більше?
Хоча, звичайно, остаточний вибір завжди залишається за вами. Адже ви - дорослий, розумний і відповідальний чоловік.
