Прострочення по кредиту - чим це загрожує?

Сьогодні кредити дуже доступні і популярні. Багато людей використовують цю можливість для того, щоб реалізувати свої мрії, потребують серйозних вкладень. У кредит сьогодні можна купити практично все - машину, квартиру, меблі або побутову техніку. Можна «позичити» гроші на відпустку або для організації якогось важливої події - наприклад, весілля або ювілею.

Як правило, перед тим, як зробити цей крок, людина оцінює свої «сили». І, зазвичай, приходить до висновку, що щомісячні виплати складуть для нього праці. Але чи всі знають, чим загрожує прострочення платежу за кредитом?

Бувають ситуації, коли плани несподівано ламаються - звільнення з роботи, раптова хвороба, непередбачені витрати - мало що в житті може трапитися. І ось підходить термін чергової виплати, а ви розумієте, що внести цей платіж вчасно не зможете. Ну, просто ніяк!

Мінімальна прострочення

Ну, по-перше, не варто панікувати. Якщо прострочення сталося з «поважних» причин і вашої провини в цьому немає, то, швидше за все, ніякими санкціями вам це не загрожує.

Що вважається такими причинами? Ну, наприклад, екстрена госпіталізація або термінове відрядження. Більшість банків намагаються йти назустріч своїм клієнтам у таких ситуаціях. Він розуміють, що всі ми - живі люди і у кожного можуть бути свої проблеми.

Взагалі, прострочення платежу на термін менше п`яти днів зазвичай ніякими «каральними заходами» не супроводжується. Єдине, що вам це може загрожувати - відмовою у проханні про наступному кредиті. Ну і заплатити штраф, звичайно, доведеться.

Штрафи за прострочення платежів

Всі ваші взаємини з банком чітко регламентовані кредитним договором. Тому не варто розраховувати на такі відмовки як «забув», «мене не попередили», «я не знав». Вони не допоможуть.

Штрафні санкції за прострочення кредиту можуть становити якусь певну суму або виражатися в підвищенні процентної ставки - все залежить від вашого договору. Ви ж його добре вивчили перед тим як підписати, правда? При цьому ваша заборгованість буде щоденно збільшуватися на суму штрафу.

Існує і ще одна деталь, яку необхідно знати. Як правило, при внесенні платежу, банки списують заборгованість в певній послідовності:

• штрафи за прострочення-
• щомісячна комісія
• відсотки
• борг.

Що це означає?

Припустимо, ваш щомісячний платіж становить 6000 рублів. Ви прострочили його на кілька днів і, не уточнивши розмір штрафних санкцій, принесли в банк звичайну суму. З вас спочатку спишуть штрафи. Припустимо, вони склали 2000 рублів. Таким чином, на погашення кредиту у вас залишилося всього 4000 рублів. А потрібно-то 6000!

Тобто у вас все одно залишилася прострочення за кредитом. І на неї знову будуть нараховані штрафи. Така система списання дуже вигідна банкам. Якщо клієнт вніс гроші не повністю, то несплачений залишок обов`язково буде утримувати частину боргу, оподатковуваного штрафами. Тому перед тим, як погасити заборгованість необхідно зв`язатися з банком і з`ясувати розмір пені та загальну суму платежу.

Прострочення понад 5-10 днів

Це вважається вже досить серйозним проступком. Будьте готові до того, що співробітники банку почнуть регулярно «надзвонювати» вам і нагадувати про необхідність оплати. Щоправда, існує й інший метод роботи з боржниками. Деякі банки зовсім не виявляють активності в період первинних заборгованостей. Проте, думати, що про вас забули - верх легковажності!

Частина банків роблять це несвідомо - просто тому, що у них не вистачає персоналу для роботи з недбайливими позичальниками. Але є і інші. Їх принцип - «чим довше людина не платить, тим більшу суму ми з нього потім отримаємо».

Як правило, вже після другої прострочення платежу за кредитом на сцену виходять співробітники зовсім іншого відділення - економічної безпеки банку. Працівники цієї служби дуже докладно пояснюють боржникам які саме неприємності їх очікують у разі невиконання взятих на себе зобов`язань. Тон спілкування, як правило, сильно змінюється. Не дивуйтеся, якщо співробітник банку почне відвідувати не тільки вас, але і ваших сусідів, родичів і товаришів по службі. Зазвичай ці жорсткі методи приносять результат - більшість людей бояться зіпсувати свою репутацію і знаходять способи сплатити заборгованість.

Бюро кредитних історій

Вступаючи у відносини з банком, необхідно пам`ятати і ще про один момент. Практично на кожну людину, хоч раз у житті брав кредит, заведена кредитна історія. І факт прострочення платежу, без сумніву, буде в ній відображено. Більш того, при тривалій простроченні ваш банк передасть ці дані в Національне бюро кредитних історій.

Чим загрожує погана кредитна історія? Тим, що надалі ви вже не зможете скористатися цією послугою ні в одному банку країни. Вони просто не захочуть зв`язуватися з необов`язковим клієнтом. Не зможете ви також стати созаемщиком або поручителем.

Відмова від платежів по кредиту

Якщо всі ці заходи не надають потрібного ефекту, то кредитори роблять останнє попередження висилають лист-вимога. Через 30 днів з моменту його відправки вони звертаються в суд.

Слід знати, що доводити до цього позичальникам вкрай невигідно. Суд може зажадати продаж вашого застави з аукціону. А аукціонна ціна зазвичай значно нижче того, що можна реально «виручити» за цей заставу. Якщо застави немає, то арешт може бути накладено на все ваше майно. Якщо "заарештовувати" нема чого, можливо, буде прийнято рішення про відрахування певної суми з вашої зарплати в рахунок погашення кредиту.

Колекторські агентства

Існує й інша система. Через певний час банк може «продати» ваші борги спеціалізованим колекторським агентствам. При цьому ваш борг перейде новому кредитору, а банк просто спише його з балансу.

Ну, вже до цього точно краще не доводити! Адже основна мета колекторських агентств - отримання прибутку. І у виборі методів вони набагато менш чутливі, ніж ті ж банки. Будьте впевнені, що вони знайдуть способи зіпсувати вам життя «по повній програмі».

Що ж робити, якщо ви не можете виплачувати кредит вчасно?

Перше, і найголовніше - не намагайтеся сховатися. Не варто ігнорувати листи і дзвінки, що надходять з банку. Зв`яжіться з менеджером банку, повідомте про свої труднощі та назвіть точну дату погашення кредиту. Якщо, з якихось причин, зробити виплату негайно ви не можете - постарайтеся домовитися про відстрочку. Можливо, вам підуть назустріч.

Іноді банки навіть становлять для людей, які потрапили в скрутну ситуацію, графік індивідуальних платежів. А якщо ви готові виплатити відразу хоча б частину боргу, можна спробувати домовитися про те, щоб на вас не накладали штрафні санкції або, хоча б, зробили їх мінімальними.

Вихід завжди є! Просто треба почати діяти і у вас все обов`язково вийде.