Як скласти особистий фінансовий план - перший крок до волі

«Особистий фінансовий план» - такі «значні», серйозні слова. Відразу уявляєш собі успішних, але трохи втомлених банкірів, з чіпким» поглядом, ділові переговори, важкі шкіряні крісла. А потім відпустку на Мальдівах, особисту яхту...і вже, здається, чуєш побіжно кинуту фразу: «Ах, я так втомилася від цього сонця!»

Ви думаєте, що все це дуже далеко від вас і абсолютно недосяжне? Але чи це так? Швидше за все - ви помиляєтеся. Треба просто дуже сильно захотіти. А на допомогу вам прийде своєрідний «паличка-виручалочка» - план. Що ж це таке і як скласти особистий фінансовий план?

Ніяких таємниць немає. Строго кажучи, це план дій, які ви повинні зробити для досягнення певних цілей.

Як це працює?

Багато людей живе «від зарплати до зарплати». Досить часто таке ставлення до грошей засноване на почутті невпевненості в завтрашньому дні. І правда - ніколи не знаєш, що буде завтра. І якщо сьогодні є можливість купити який-небудь мила дрібничка, сходити в ресторан або поїхати на дорогий курорт, варто відмовляти собі в цьому? Адже все-одно не вийде накопичити на квартиру/віллу/яхту, навіщо себе обмежувати в дрібницях?

Однак рано чи пізно настає момент, коли людина починає замислюватися про те, що буде з ними через п`ять, десять, п`ятнадцять років. Ви вже задавали собі таке питання? І як, відповідь вас порадував? Якщо ні, то значить настав час подумати про особистому фінансовому плані.

На який термін слід складати фінансовий план? Він може бути складений на будь-який термін - півроку, рік, 5 років - все залежить від того, до чого ви прагнете. Орієнтуватися треба на саму віддалену мету. Наприклад, якщо ваше завдання - до 50 років почати «жити на відсотки», а вам зараз 35, то план потрібно складати на 15 років.

Що це дає?

В першу чергу, впевненість у завтрашньому дні. Ви не просто пускаєте своє майбутнє на самоплив, а активно берете участь у його створенні. Досить швидко ви почнете розуміти, що ті цілі, які раніше здавалися недосяжними - цілком реальні. Ви зможете впорядкувати своє життя і почнете відчувати почуття гордості. Перейметеся самоповагою і перестанете боятися майбутнього.

Звучить заманливо? Але як скласти свій особистий фінансовий план? Почніть з простого.

Поставте цілі

Звичайно, для того щоб почати суворо планувати - а значить, в чомусь обмежувати - своє життя, потрібен стимул. Що може бути таким стимулом? Звичайно, наявність мети.

Кожна людина індивідуальна. У всіх різні мрії і прагнення. І рівень доходу у всіх теж різний. Тому й цілі будуть відрізнятися. Уявіть собі, чого б ви хотіли досягти, скажімо, років через 15. Може купити більшу квартиру? Або відправити дитину вчитися в Англію? Або поїхати в навколосвітню подорож? Не бійтеся мріяти. Однак ваші бажання повинні бути, все-таки, трохи «прив`язані» до дійсності.

Встановіть конкретні терміни досягнення цілей. Наприклад, через рік ви хочете придбати машину, через п`ять - квартиру, а через 15 - почати жити виключно на відсотки від капіталу, тобто почати отримувати пасивний дохід.

Розставте пріоритети

Уважно перегляньте цей список цілей і «мрій», який ви склали. Ви ж зробили це на папері, правда? Визначте, що з цього є самим головним, а що - другорядним. Зробити це досить просто.

Припустимо, у вас є два основних завдання. Перша - купити квартиру. Друга - мати до 40 років пасивний дохід до 3000$. Що з цього важливіше? Припустимо, у вас вже є якесь житло - нехай навіть зовсім не таке, як вам би хотілося. І при цьому ви просто панічно боїтеся злиденної старості. Тоді основною метою стає отримання пасивного доходу.

Але якщо у вас троє дітей і так і немає свого «кутка», ви втомилися жити з батьками або поневірятися по знімних квартирах, тоді, швидше за все, саме покупка квартири стане головним завданням.

Розподіл на головні і другорядні завдання допоможе вам зрозуміти чому, у разі «збоїв» вашого плану, можна пожертвувати, або які пункти слід скорегувати.

Підрахуйте доходи і витрати

Якщо ви до цього моменту ніколи не вели домашню бухгалтерію, то доведеться почати прямо зараз. Перед тим як скласти фінансовий план, необхідно з`ясувати куди «витікають» ваші гроші. Дуже часто уявлення людей про витрати бувають далекі від дійсності.

Ви ніколи не намагалися підрахувати, скільки грошей в місяць йде, наприклад, на купівлю жувальної гумки? Або тістечка в найближчому кафе? Спробуйте. Результат може вас здивувати. Тому на найближчі 2-3 місяці - а саме стільки знадобиться, для того щоб отримати повну картину - «найкращими друзями дівчат» стають зовсім навіть не діаманти, а ручка, товстий зошит і калькулятор. Обов`язково збирайте всі чеки і записуйте навіть самі «копійчані» витрати.

Розбийте всю інформацію на групи і занесіть її в таблицю. Наприклад, «комунальні платежі - сума», «харчування - сума», «розваги - сума» і т. д. Якщо ж вести таку бухгалтерію для вас - справа звична, то можна відразу переходити до наступного пункту підготовки особистого фінансового плану.

Активи і пасиви - що це таке?

Не варто лякатися специфічної термінології. Все дуже просто. Активи - це все, що приносить вам дохід. Активами вважаються банківські вклади, цінні папери, паї Піфів. Пасиви, що призводить до витрат. Наприклад, банківський кредит, борги і т. д.

Цікаво, що одна і та ж річ в різних ситуаціях може бути як пасивом, так і активом. Як? Та дуже просто! Наприклад, автомобіль - це пасив. Вам доводиться купувати бензин, витрачати гроші на технічне обслуговування, купувати нові деталі і т. д. Але! Якщо ви почнете підробляти на машині - вона перетвориться в актив.

Те ж саме з квартирою - поки ви живете в ній ви змушені платити квартплату, робити ремонт, купувати нові меблі - тобто витрачати гроші. А якщо здаєте її в оренду і отримуєте дохід - вона стає активом.

Подумайте, чи є у вас якісь пасиви, які можна перевести в активи. Наприклад, земельна ділянка, яким ніхто ніколи не буде займатися. Або старий будиночок в глухому селі, що дістався у спадок. Може бути що-то з цього можна продати - нехай навіть недорого - і вкласти ці гроші на вигідних умовах.

Розібралися?

Створюємо захист

На жаль, життя непередбачуване. Звільнення, чергова хвиля фінансової кризи, нещасний випадок - все це може зруйнувати будь-фінансовий план. Тому перш ніж почати вкладати - інвестувати - «зайві» гроші, необхідно «підстрахуватися». Тобто скоротити ризики.

Фінансові ризики - найлютіші вороги навіть самого ретельно продуманого плану. Звичайно застрахуватися на 100% від всіх нещасть і бід все одно не вийде, але звести ризик до мінімуму цілком можливо.

Якими бувають ризики і як їх зменшити?

Перша група - це незаплановані витрати і безробіття. Незаплановані витрати - це зовсім не обов`язково якась велика сума. Ремонт пральної машини, візит до стоматолога, термінова купівля нового телевізора, натомість безнадійно зламався старого... та хіба мало що ще. І кожен такий витрата буде пробивати маленьку дірочку в конструкції вашого фінансового плану.

А що вже говорити про раптової втрати роботи?

Як застрахувати себе від цього? Фінансові консультанти рекомендують створити «резервний фонд». Що це таке? Це певна сума, достатня для того, щоб, без зовнішніх фінансових надходжень, ви змогли спокійно «протриматися» 3-6 місяців.

Резервний фонд краще зберігати на банківському рахунку з можливістю поповнення і часткового зняття. Зазвичай процентна ставка за таким рахунком становить 5-8% річних.

Друга група - це хвороби і нещасні випадки. Навіть звичайне катання на велосипеді може обернутися тривалим «відпочинком» в лікарні. А чи замислювалися ви в якому становищі виявляться ваші діти, якщо з вами щось раптом станеться?

Для того щоб захистити себе від таких ситуацій, можна скористатися програмою добровільного медичного страхування і страхування життя. Вартість страхування не так вже й велика - в рік приблизно один відсоток від страхової суми.

Також не забувайте купувати страховку на час поїздок закордон. Тоді, при необхідності, ви зможете отримати безкоштовну медичну допомогу.

Третя група - майнові ризики. Пожежа на дачі, потоп у квартирі, викрадення автомобіля - такі ситуації, на жаль, не рідкість. На «боротьбу» з ними йде дуже багато сил, часу і, звичайно, грошей. Скористайтеся програмами страхування майна. Особливо це актуально, якщо ви здаєте квартиру в оренду або рідко буваєте на своїй дачі.

Четверта група - «нанесення шкоди третім особам». Така ситуація дуже знайома більшості автомобілістів. Крім обов`язкового страхування ОСЦПВ, можна скористатися ще і добровільним ДСАГО. Це врятує вас, якщо сума виплат з обов`язковою страховкою не перекриє суму збитку.

Захист майбутнього. Для вирішення цієї задачі можна використовувати поповнювані банківські рахунки або страхові програми недержавний пенсійних фондів. Страхові договори укладаються, як правило, мінімум на 10 років. Тому вкладення рекомендується робити у конвертованій валюті - доларах, євро або швейцарських франках.

Робимо підрахунок

На цьому етапі, для того щоб зрозуміти як скласти особистий фінансовий план, необхідно звести дебет з кредитом». Підрахуйте свій щомісячний дохід і додайте до нього прибуток, одержувану з активів. Відніміть від отриманої суми витрати.

Отримана сума - це інвестиційний потенціал. Грамотно вклавши ці гроші можна отримувати стабільний дохід. Звучить заманливо! Але як і куди вкласти ці гроші, щоб не «прогоріти» і не втратити останнє?

Для початку, потрібно вирішити, будете ви самі визначати стратегію інвестування, або зверніться за допомогою до фінансового консультанта. На жаль, і в тому, і в іншому випадку, існує певний ризик.

Типи інвесторів

Незалежно від того, який з варіантів ви виберіть, було б непогано заздалегідь визначити до якого типу інвестора ви ставитеся. Які ж існують типи інвесторів? Умовно їх можна розділити на три основні групи.

• Група перша - консервативний інвестор

Такі люди ретельно зважують кожен свій крок і погоджуються на інвестування тільки в тому випадку, якщо абсолютно впевнені у вдалому результаті. Для консервативного вкладника найголовніше - зберегти свої вкладення. Він ніколи не ризикує і приймає всі заходи для того, щоб убезпечити свій капітал.

Звичайно, при цьому, доходи консервативного інвестора невеликі - такий тип вкладень дає зазвичай 3-5% річних. Зате вони стабільні! Як правило, «консерватор» ніколи не програє і повільно, але вірно домагається поставлених цілей.

Якщо ви ставитеся до цього типу інвестора, то вам рекомендується як мінімум 60% свого інвестиційного потенціалу зберігати на банківських депозитах або вкладати в накопичувальні страхові програми.

• Друга група - помірний інвестор

Помірного інвестору, безумовно, теж важливо зберегти свої заощадження, але при цьому він не хоче задовольнятися мінімальним доходом. Тому іноді він ризикує. Але при цьому, завжди намагається зберегти баланс між мало ризикованими та ризикованими вкладеннями. У разі програшу, він погасить свої борги за рахунок доходу від «безпрограшних» інвестицій. Помірні інвестиції приносять, як правило, 10-12% річних.

Фінансові консультанти зазвичай рекомендують помірним вкладникам розділити «інвестиційний портфель» на дві рівні частини. Половину вкласти в облігації та акції, а другу частину - покласти на депозит або внести в страхові програми. Підійдуть також змішані Піфи.

• Третя група - агресивний інвестор

Основна мета агресивного інвестора - «сколотити стан». Тому він орієнтується на високо ризиковані акції. Звичайно, в разі успіху, такі цінні папери приносять найвищий дохід. Люди цього типу можуть за одну операцію як розбагатіти, так і стати банкрутами. В середньому, при вдалому розкладі, агресивний інвестор отримує 12-20% річних.

Як правило, агресивні інвестори - це професіонали, чітко представляють з чим вони мають справу.

Якщо ви відносите себе до цього типу інвесторів - сміливо вкладайте велику частину заощаджень в хедж-фонди, акції і Піфи. Однак, забувати про консервативні вкладення теж не варто.

Як визначити, до якого типу інвесторів ви ставитеся? Ну, по-перше, це залежить від статі і віку. Як правило, жінки більш обережні, ніж чоловіки. А молоді інвестори більш безстрашні, ніж люди середнього віку. Хоча, звичайно, з кожного правила існують виключення.

Також, для того щоб краще зрозуміти себе, можна скористатися спеціальними психологічними тестами.

Малюємо таблицю

Ну от, ви вже майже у мети. Залишилося найголовніше - систематизувати всю інформацію і почати вже реалізовувати свій особистий фінансовий план. Для того щоб все було наочно, краще всього скласти таблицю. Тут існує два способи.

Спосіб перший. Він для тих, у кого словосполучення «скласти таблицю» викликає приступ нестримного позіхання. Якщо всі ці розрахунки/підрахунки для вас занадто болісно, якщо ви відчуваєте, що «увязаете» в них, зробіть простіше - зверніться за допомогою до фінансового консультанта. До речі, більшість початківців інвесторів саме так і роблять.

Правда, тут є один мінус - ваші витрати поповняться ще одним пунктом.

Спосіб другий. Він - для наполегливих. Для тих, хто хоче досконально розібратися, як скласти особистий фінансовий план. Сідайте зручніше за комп`ютер, покладіть поруч калькулятор і скажіть своїм «домашнім», щоб вони до вас не чіплялися години 2-3. Відкривайте Excel та малюйте таблицю:

• Графа перша. «Рік». В цей стовпець вносяться, у зростаючому порядку, всі роки, починаючи з поточного та закінчуючи роком «здійснення мрій».
• Графа друга. «Капітал на початок року». Порівняйте доходи і витрати за попередній рік. Додайте до цієї суми всі заощадження, які ви маєте на даний момент. Ви ж вже поклали їх на банківський депозит, правда? А значить, отримуєте 5-8% річних.
• Графа третя. «Сума інвестицій». Це ті гроші, які ви вкладаєте в кінці року. Для того щоб її визначити, потрібно спочатку з`ясувати скільки у вас буде грошей на поповнюється банківському вкладі. Підрахувавши цю суму, треба відняти від неї ваш «резервний фонд». Ще не забули? Це - гроші, яких повинно вистачити на 3-6 місяців безбідного існування.
• Графа четверта. «Фінансові цілі». Запишіть всі свої мрії рядок з того року, в якому ви розраховуєте їх реалізувати.
• Графа п`ята. «Інвестиційні операції». У цій графі будуть відразу три стовпці: «консервативні», «помірні» і «агресивні». Ви вже вирішили, до якого типу інвестора ви ставитеся?
• Ось і «розкидайте» суму з третьої графи - «сума інвестицій - по стовпцях, у відповідності зі своїми уявленнями.
• Графа шоста. «Кошти, що залишилися після інвестування». Це - ваш страховий резерв. Тому число в цій графі ніколи не повинно змінюватися.
• Графа сьома. «Стан інвестицій». Її теж треба поділити на 3 стовпці: «консервативні», «помірні» і «агресивні». Кількість в ній буде показувати наскільки «підросли» ваші вкладення.
• Графа восьма. «Залишок на кінець року». Для того щоб заповнити цю графу треба скласти числа, записані у шостій та сьомій графах. Від цієї суми відніміть гроші, витрачені на реалізацію фінансових цілей.
• Всі! Таблиця заповнена.

Потім число, одержане у восьмій графі, треба буде скопіювати в другу графу наступного року.

Підводимо підсумки

Уважно подивіться на «справу рук своїх». Якщо всі числа в таблиці мають позитивне значення - все в порядку. Значить, ви правильно оцінили свої можливості і ваші цілі цілком досяжні. Тепер головне - не відступати і чітко слідувати плану.

Щось не сходиться? Не турбуйтеся! Адже фінансовий план не є чимось непорушним - в нього можна, а іноді і потрібно, вносити коригування.

За рахунок чого це можна зробити? Існує кілька можливостей. Наприклад, ви можете збільшити терміни досягнення тієї чи іншої мети. Або запланувати покупку не п`яти-, а трикімнатної квартири. Можна ще раз уважно зважити всі свої «мрії». Можливо, якась з них не так вже й принципова для щастя?

Адже, по суті, найголовніша мета - знайти упевненість і стати успішним і забезпеченою людиною. І на шляху до цієї мети ви вже зробили дуже великий крок.

А значить, все у вас обов`язково вийде!