Кредити: плюси і мінуси життя в борг

Якщо раніше основна частина населення в нашій країні жила від зарплати до зарплати, то на сьогоднішній день багатьом доводиться жити від однієї дати виплати по кредиту до іншої. Тобто, доданки змінилися, а сума залишилася колишньою. І при черговому фінансовому аналізі бюджету сім`ї хтось в жаху хапається за голову, задаючись єдиним питанням - «куди поділися гроші?». Часом це питання постає настільки гостро, що мимоволі замислюєшся: чи таке це благо - життя в борг? Як і більшість відповідальних рішень, тим чи іншим способом пов`язаних з фінансовим ризиком, намір взяти кредит - плюси і мінуси не завжди можна розпізнати з першого погляду - вимагає вдумливого підходу.

Споживчий кредит - зло чи благо?

Споживчий кредит став звичним явищем в нашому повсякденному житті. На перший погляд, складається він з суцільних плюсів. Ви отримуєте річ, яку вам хочеться, сьогодні, а не тоді, коли ви зможете накопичити на неї гроші. А якщо врахувати, що багато споживчі кредити є безпроцентними, просто голову кружляє від такої великої кількості вигод. Але чи так все просто? Перш ніж лізти в боргову яму споживчого кредиту, давайте спробуємо детально познайомитися з цим позитивним з усіх боків видом кредитування.

Почнемо з самої очевидної вигоди - відсутність відсотка по кредиту. Це перше, на що трапляються покупці, не замислюючись про те, що жоден банк ніколи не стане працювати без вигоди. Тому давайте подивимося, з чого складається ваш безвідсотковий кредит.

Комісія за оформлення. Не дивлячись на те, що вона стягується одноразово, її величина може досягати в середньому 20-25% від суми кредиту.

Оплата за обслуговування кредиту складе близько 1-3% від суми. І виплачується щомісяця протягом усього строку, на який вам видали ваш не такий вже безвідсотковий кредит. І майте на увазі, що оплата за обслуговування стягується не із залишку вашого боргу, а з самого початку взятої вами суми. Це означає, що борг ваш зменшується, а за обслуговування ви платите, як ніби тільки оформили кредит, з первісної суми.

Страхування. Якщо сума вашого кредиту досить велика, то банк цілком може зажадати від вас застрахувати своє життя чи здоров`я. Найчастіше страхову компанію вам запропонують тут же, а якщо ви поцікавитеся, то напевно дізнаєтеся, що акціонером або засновником страхової компанії є якраз той банк, в якому ви зібралися брати кредит.

Якщо ви додаєте всі ці виплати і розподіліть їх на термін користування кредитом, то вийде, що щомісяця ви віддаєте банку від 12 до 36% понад вартість взятого вами в кредит товару. І це тільки простий фінансовий підрахунок, звичайна арифметика. А якщо додати психологічний фактор і вплив численної реклами, то напевно придбаний вами в кредит товар буде набагато більш сучасним і навороченим, ніж той, що ви спочатку мали намір купити. Адже ви купували його під магічним впливом тих самих нульових відсотків. Але якщо спочатку ви не могли собі дозволити цей товар за сто відсотків вартості, то який сенс платити за нього сто п`ятдесят відсотків? Невже ви настільки багаті?

Грошові кредити і пластикові карти

Давайте розглянемо грошові кредити: плюси і мінуси з точки зору позичальника. Безсумнівним плюсом є те, що в непередбачених обставин ви завжди можете отримати необхідну вам суму грошей, не обтяжуючи своїми проблемами друзів або близьких. На цьому позитивні риси закінчуються і починаються негативні.

Якщо ви берете грошовий кредит в банку, то вам необхідно надати банку безліч документів. Починаючи від довідки про доходи з роботи і закінчуючи, якщо ви берете велику суму грошей, документами про що знаходиться у власності майно. А якщо згадати, що в банках воліють отримати якомога більше гарантій повернення грошей, то можуть знадобитися ще й поручителі. Це те, що стосується суєти та збору документів. Далі, грошові кредити дають під відсотки, і у кожного банку своя процентна ставка. Крім того (зазвичай в рекламних буклетах цю інформацію не вказують, але вам краще знати про все заздалегідь), в банці з вас візьмуть комісію за ведення вашого рахунку, вона складе плюс 2-3% до основної процентної ставки. Також варто звернути увагу на те, що в договорі може бути присутнім пункт про право банку переглянути процентну ставку по кредиту в односторонньому порядку. І не факт, що переглянута вона буде на вашу користь.

Так що, якщо ви все ж змушені волею випадку звернутися в банк за грошовим кредитом, порадьтеся з фахівцем і ретельно вибирайте банк.

Всілякі пластикові карти, нав`язувані банками, - теж один із способів потрапити в кредитний капкан. І якщо ви все ж зважилися скористатися такою пропозицією банку, майте на увазі, що такий кредитною карткою краще розплачуватися безпосередньо за товари. У цьому випадку, крім зазначеної банком процентної ставки і суми комісії на відкриття рахунку, вам не доведеться платити за переведення в готівку грошей. Але якщо вам знадобилися саме готівку, то будьте готові до того, що вам доведеться викласти додатково 1-3% від суми отриманих в банкоматі грошей.

Іпотека - добре?

Мабуть, єдиний вид кредитування, який з невеликими застереженнями можна назвати благом - це іпотечне кредитування. Погодьтеся, одна справа накопичити гроші на телевізор, пральну машину, автомобіль або холодильник, і зовсім інша - зібрати кошти на купівлю житла.

На що варто звернути увагу, вибираючи програму іпотечного кредитування.

• Терміни. Дуже маленький термін кредиту значно збільшить навантаження на фінансовий бюджет вашої родини. Але в той же час, чим більше термін, на який ви взяли кредит, тим більше відсотків по кредиту ви заплатите. Намагайтеся дотримати правило золотої середини.
• Валюта. Вибір валюти, в якій ви будете платити по кредиту, залежить від того, в якій валюті ви отримуєте заробітну плату. Якщо зарплату вам дають в доларах, то і брати найкраще доларовий кредит, щоб уникнути зайвих витрат при конвертації валюти.
• Умови дострокового погашення. Наприклад, вам несподівано пощастило, і ви отримали спадщину або вас підвищили на посаді. Тепер ви можете платити по кредиту більшу суму на місяць або можете погасити залишок відразу. У договорі обов`язково має бути пункт, що дозволяє вам це зробити.
• Процентна ставка по іпотечному кредиту. В даний час в середньому вона становить 10,3% річних у доларах і 11% в рублях. Якщо врахувати, що за минулий рік ціни на житло виросли в середньому на 25%, то вигода цілком очевидна. Виходить, що ви «заморозили» ціну на ваше житло щодо вартості на момент укладення договору.

Банк, у якому ви берете кредит, обов`язково перевірить чистоту юридичної угоди, перевірить житло, яке ви збираєтеся купувати, а також попросить оформити на нього страховку. Поки ви платите по кредиту, ваше житло знаходиться в заставі у банку. Тому банк зацікавлений, щоб у вашого житла не виявилося ще одного господаря, а ви не стали жертвою шахраїв.

Розглянувши всі плюси і мінуси кредиту, запропонованого вам банком, чітко розрахувавши власні можливості, ви можете сміливо укладати договір про іпотечне кредитування. На сьогоднішній день навіть фахівці цей вид життя в борг вважають найбільш безболісним. Ви не викидаєте гроші на вітер, віддаючи данину моді чи купівельному інстинкту, а купуєте нерухомість, за яку борги віддавати не так шкода.

Збираючись взяти кредит, згадайте відоме прислів`я: «Скупий платить двічі, а дурень тричі». А тому, що не купуйтеся на рекламні оголошення про вигоди безвідсоткового кредиту. Гроші, як відомо, рахунок люблять, а нам лише залишається сподіватися, що ця стаття допоможе вам розібратися в тому, наскільки вигідний кредит особисто для вас.