Простота гірша за крадіжку, або як оскаржити поручительство по кредиту

Людям завжди чомусь здається, що всілякі неприємності та негаразди можуть відбуватися тільки в кіно або у сусідів. І телевізійна реклама про вздрагивающем від дверного дзвінка чоловікові виглядає трохи перебільшеної. Все правильно, він не заплатив податки, а вам-то чого боятися? Податки ви платите, а отже, і спіть спокійно. Все відповідно пропагандистського гасла.

Але виявляється, що доля того «недобросовісного» громадянина з реклами (здригатися і побоюватися візиту судових приставів з виконавчим листом) може з легкістю стати вашими буднями. Згадайте, не входить у число періодично надаються вами близьким і не дуже друзям позичені поручительство по кредиту? Якщо відповідь позитивний, то ця незавидна доля може зачепити й вас.

Хочеш втратити друга - стань поручителем

На перший погляд абсолютно звичайна ситуація. Улюблена подруга попросила вас стати її поручителем в банку. Далі слід барвисте опис вигідність кредиту, мінімальність ризику, згадка того, як довго ви один одного знаєте, і красномовне перерахування всіх нагальних потреб і потреб її нового бізнесу. Ви уважно її выслушиваете, посміхаєтеся і киваєте в потрібних місцях. Думаєте про те, що знайомі ви дійсно дуже довго, так чому б не погодитися? Підписуєте в банку потрібні документи, не дуже обтяжуючи себе ретельним вивченням усіх пунктів кредитного договору. І забуваєте про зроблену вами «дрібної» послугу.

А через кілька місяців отримуєте поштою лист з банку про те, що по кредиту, узятому вашою подругою, зібралася чимала заборгованість. І банк подає заяву в суд з вимогою відшкодувати суму заборгованості за відсотками і штрафами за прострочення виплат. Подруга, близька і дуже давно знайома, на телефонні дзвінки не відповідає, а чергове дітище її фінансового генія вже місяць як значиться тих, що канули в Лету.

І ось ви вже стаєте заручником тієї самої парадоксальної ситуації, коли доводиться здригатися від кожного дзвінка у двері, і думка про те, що день прийдешній готує вам, поступово переростає в розряд нав`язливих. Подальший сценарій поступово починає нагадувати вам Голлівудську драму. З нескінченними судами, виплатами чужого боргу і урочистої клятви самій собі, що ніколи, ні при яких обставинах ви більше не станете поручителем.

Не варто думати, що все перераховане вище перебільшено, нагнетено спеціально, щоб налякати вас. Швидше навпаки. Давайте спробуємо розглянути ситуацію детально, вичленувати помилки і вишукати можливості уникнути їх надалі. Краще постаратися врахувати можливі помилки, уявивши собі таку ситуацію, ніж зіткнутися з нею абсолютно непідготовленою в реальному житті. Отже, почнемо з самого початку.

Як не стати заручником банку

Якщо виходити з точного формулювання, поручитель - це людина, яка бере на себе відповідальність перед кредиторами за виконання зобов`язань боржником. Тобто ви ручаєтесь в тому, що ваша подруга повною мірою виплатить взятий кредит. І вірите їй настільки, що готові поручитися за це. А ось тепер читайте дуже уважно - поручитися не на словах, а власним майном або власними коштами. А наскільки добре ви поінформовані про фінансову спроможність тієї людини, за якого зібралися поручитися? Не соромтеся, адже ви ризикуєте власними засобами і, що важливо, нервами, тому ретельно вивчіть цю саму подругу з точки зору поручителя. Наведіть довідки у банку, де вона, можливо, брала кредит. Поцікавтеся у спільних знайомих, як часто вона займає гроші і віддає їх в строк. В даному питанні немає дрібниць. І якщо вас щось бентежить, краще відмовтеся бути поручителем. Якщо подруга справжня, вона вас зрозуміє. А якщо ні, то тут, що називається, ви залишаєтеся при своїх інтересах.

Уважно прочитайте кожний пункт кредитного договору. Особливо ті пункти, які стосуються відповідальності поручителя в разі невиплати боржником необхідної суми. А краще всього - зверніться до професійного юриста. Грамотний юрист зможе розповісти вам про численних тонкощах, які допоможуть знизити ризик.

Так, наприклад, законодавством передбачається зазначення конкретної суми, в межах якої ви готові дати гарантії.

Або вказати конкретні тимчасові рамки, протягом яких ви готові, в разі виникнення ускладнень, нести відповідальність за кредитом.

Зовсім не зайвим буде включити в договір додаткові вимоги. Про те, що банк зобов`язується погоджувати будь-які зміни в умовах договору не тільки з клієнтом, але і з поручителем.

Також можна підстрахувати себе і з іншого боку. Тобто, ви можете у того ж самого юриста укласти договір з одержувачем кредиту, включивши в нього пункти, за якими одержувач кредиту зобов`язується не продавати цінне майно або не брати нові кредити в інших банках, не погодивши цього з вами як з поручителем. Крім того, необхідно вписати пункт про застосування штрафних санкцій у разі невиконання цього договору.

Але всі ці заходи гарні тільки в тому випадку, якщо ви попросили трохи часу на обдумування власних ризиків. А що робити, якщо необачним згодою ви вже поставлені перед необхідністю погашати чужу заборгованість?

Грошей немає і не буде. Як бути?

Багато перед ким постає реальна загроза сплачувати чужі борги, задаються питанням - як оскаржити поручительство по кредиту? Слід відразу обмовитися - якщо ви вирішили судитися з банком, то шанси виграти у вас мізерні. У 99% випадків рішення суду виноситься на користь банку. Адже ви власноруч підписали всі документи, стаючи поручителем. Ніхто не ховав від вас договір, в пунктах його чітко прописана ваша відповідальність перед кредитором як поручителя. Але не варто опускати руки і думати, що виходу немає. Вихід можна знайти.

Єдина умова, при якому поручитель може бути повністю звільнений від виплати чужих боргів, є відсутність постійного джерела доходу внаслідок втрати роботи. А також відсутність ліквідного майна, тобто такого майна, яке можна продати, отримавши за це гроші. Квартири, машини, земельної ділянки. Так що, варіант, коли все майно оформлене на улюблену свекруха, з цієї точки зору виглядає навіть привабливим. Але за законом, якщо на стягнення з поручителя коштів у погашення кредиту є рішення суду, то, як тільки ви влаштуєтеся на роботу, банк тут же має право зажадати від вас погасити наявну заборгованість.

Ще однією можливістю не сплачувати кошти за кредитом мають ті, у кого є двоє неповнолітніх дітей і батьки-інваліди, які подали на аліменти. У разі, якщо ви виплачуєте особам, які перебувають на вашому утриманні, 70% від вашого заробітку, банк не має права вимагати з вас погашення кредиту.

Також необхідно пам`ятати, що якщо банк не звернувся з вимогою виплати за кредитом до поручителя протягом шести місяців після закінчення надходження коштів зі сторони позичальника, він втрачає своє законне право на пред`явлення вимоги до поручителя погасити заборгованість за кредитом. Між іншим, зовсім не рідкісні випадки, коли своєрідне з`ясування «відносин» між банком і боржником затягується на кілька місяців. Якщо взяти за основу статистичні дані, то позичальник затримує виплати приблизно на три місяці, перш ніж банк починає вживати активні дії. Ще пару місяців банк намагається всіма законними методами змусити боржника виплатити заборгованість, відсотки за кредитом та штрафні санкції. Якщо підсумувати час, витрачений банком на самостійне вирішення даного питання, пройдуть ті самі 6 місяців. І про поручителя можуть «згадати» тоді, коли покладений за законом термін вже пройде. Але не варто розраховувати на це і покладатися, що так і буде у вашому випадку.

Якщо все ж банк зобов`яже вас сплачувати чужі борги, ви можете подати до суду, вірніше, ваші найближчі родичі можуть. Для чого? Щоб визнати вас недієздатним. Якщо банк подасть зустрічний позов, то всі засідання будуть проходити у присутності опікунської ради. Ви запитаєте, у чому плюс? Все ж не кожен погодиться визнати себе недієздатним. А в тому, що рішення суду в даному випадку буде винесено не на користь банку. Навряд чи хтось дозволить позбавляти майна недієздатного громадянина.

Але не забувайте - якщо ви вирішили судитися з банком, у разі програшу судового справи вам доведеться не тільки виплатити всі заборгованості за кредитом, відсотки, що набігли за цей час пені, але і судові витрати та всілякі виплати адвокатам.

Тепер спробуємо узагальнити, в яких випадках кредитор може вимагати з поручителя погасити кредит:

• у разі смерті позичальника, якщо поліс страхування життя відсутня-
• якщо позичальник не хоче (не може) виплачувати гроші за своїми зобов`язаннями-
• якщо вартість заставленого позичальником майна не покриває суми кредиту.

Ви, як поручитель, маєте право оскаржити рішення банку в таких випадках:

• якщо банк звернувся до вас з вимогою оплатити кредит пізніше шести місяців після припинення надходження платежів за кредитом-
• якщо ви визнано недієздатним-
• якщо ви витрачаєте більше 70% своїх доходів на аліменти або на утримання осіб, які перебувають на вашому утриманні-
• якщо ви є безробітним і не маєте у власності жодного ліквідного майна.

Вмійте говорити «ні»

Вивчивши все викладене вище і розрахувавши свої власні зовсім не нескінченні можливості, будь-яка розсудлива людина задається питанням - як відмовитися від поручительства за кредитом?

Якщо людина вам доріг, варто зробити це в найбільш коректною формі, щоб не образити його.

Пошліться на те, що ви самі збираєтесь у найближчому майбутньому звернутися за отриманням кредиту, й у випадку, якщо ви станете поручителем, то сума, яку банк ризикне вам виділити, значно зменшиться.

Порадьте вашої знайомої звернутися в інший банк, який здійснює видачу кредиту без поручителів, наприклад, під заставу майна позичальника. А то хороша дружба - ризикувати вашим майном і берегти власне!

Пошліться на те, що вже є поручителем або позичальником. Можна також додати, що якщо ви станете поручителем в черговий раз, вам самій у разі непередбачених обставин у видачі кредиту можуть відмовити.

Якщо ви зважилися сказати «ні», ні в якому разі не гризіть себе почуттям провини. Там, де мова йде про гроші, немає місця емоціям, ви повинні в першу чергу дбати про власний добробут і безпеку вашої сім`ї. Тому, перш ніж приймати рішення, ставати чи поручителем за чужим кредитом, продумайте все до дрібниць. Не ризикуйте тим, що маєте.